Peringatan. Collectalia bukan situs konsultasi hukum, pajak, atau asuransi. Informasi pada halaman ini bersifat umum, disusun berdasarkan peraturan Prancis yang berlaku per 09/11/2026: informasi ini dapat berubah, belum tentu berlaku di luar Prancis, dan tidak memperhitungkan situasi Anda. Mohon pastikan untuk memeriksakannya kepada notaris, pengacara, akuntan, atau perusahaan asuransi Anda sebelum menerapkannya.
Poin penting
- Nilai yang disepakati ditetapkan bersama perusahaan asuransi sebelum kerugian, berdasarkan penilaian ahli; nilai yang dinyatakan harus dibuktikan sesudahnya.
- Nilai yang terlalu rendah dapat mengurangi ganti rugi (aturan proporsional): perlu menilai ulang secara berkala.
- Untuk perhiasan dan benda seni, taksiran asuransi juga berfungsi sebagai batas bawah dalam warisan.
Nilai yang disepakati, nilai yang dinyatakan: dua logika yang berbeda
Untuk mengasuransikan karya seni, perhiasan, atau jam tangan yang bernilai tinggi, pertanyaannya bukan hanya “berapa?”, tetapi “siapa yang menetapkan nilai, dan kapan?”. Itulah seluruh perbedaan antara nilai yang disepakati dan nilai yang dinyatakan, dua konsep yang ditemukan baik dalam kontrak asuransi rumah yang diperluas maupun dalam kontrak khusus.
Nilai yang disepakati
Nilai yang disepakati ditetapkan atas kesepakatan bersama antara tertanggung dan perusahaan asuransi, sebelum kerugian apa pun, umumnya berdasarkan penilaian ahli. Nilai ini dicantumkan dalam kontrak, barang demi barang. Manfaat utamanya: dalam hal kehilangan total (pencurian, kerusakan), nilai ini tidak perlu dibuktikan kembali. Perdebatan tentang nilai sudah terjadi saat penutupan kontrak, bukan setelah kerugian.
Nilai yang dinyatakan
Nilai yang dinyatakan ditunjukkan oleh tertanggung sendiri, tanpa validasi sebelumnya. Nilai ini dipakai untuk menghitung premi dan nilai pertanggungan, tetapi tidak mengikat perusahaan asuransi terhadap nilai sesungguhnya: setelah kerugian, tertanggung harus membuktikan bahwa barang itu memang bernilai sebesar itu, dengan faktur, laporan penilaian, foto, dan sertifikat. Tanpa bukti pendukung, perundingan bisa panjang (lihat pencurian perhiasan tanpa faktur).
| Nilai yang disepakati | Nilai yang dinyatakan | |
|---|---|---|
| Siapa yang menetapkan? | Tertanggung dan perusahaan asuransi, atas kesepakatan bersama | Tertanggung saja |
| Kapan? | Sebelum kerugian apa pun | Saat penutupan kontrak, tanpa verifikasi |
| Berdasarkan apa? | Umumnya, penilaian ahli | Taksiran tertanggung |
| Setelah kehilangan total | Tidak perlu membuktikan nilai lagi | Nilai harus dibuktikan |
| Hal yang perlu diwaspadai | Menilai ulang agar mengikuti pasar | Menyimpan semua bukti pendukung |
Nilai asuransi karya seni: cara menentukannya
Nilai asuransi karya seni harus mencerminkan biaya untuk menggantinya atau nilainya di pasar, sesuai ketentuan kontrak. Ada beberapa sumber:
- Penilaian ahli dari seorang ahli khusus atau rumah lelang: rujukan untuk nilai yang disepakati.
- Harga pembelian terbaru, dengan faktur sebagai pendukung: berguna, tetapi cepat menjadi usang.
- Hasil penjualan yang sebanding: karya dari seniman yang sama, dengan teknik, ukuran, dan periode yang sama.
Apa pun sumbernya, simpanlah catatannya: tanggal, pembuat taksiran, metode. Berkas yang disiapkan dengan baik memudahkan penilaian ahli: lihat menaksir sebuah lukisan.
Asuransi karya seni untuk perorangan: formula apa?
Untuk asuransi karya seni perorangan, kontrak asuransi rumah sering menjadi titik awal. Tetapi kontrak ini umumnya menetapkan batas maksimal untuk barang berharga dan syarat perlindungan (brankas, alarm, kunci). Bila karya seni, perhiasan, atau jam tangan Anda melampaui batas tersebut, ada dua jalan: perluasan kontrak asuransi rumah, atau kontrak khusus “benda seni dan barang koleksi”, yang sering ditawarkan dengan nilai yang disepakati. Perusahaan asuransi atau pialang Anda akan memaparkan jaminannya; bandingkan terutama pengecualian, franchise (potongan klaim), serta syarat pengangkutan atau peminjaman.
Asuransi perhiasan: nilai dan aturan proporsional
Untuk asuransi perhiasan, nilai yang dicantumkan dalam kontrak sangat menentukan. Nilai yang terlalu rendah menimbulkan pertanggungan di bawah nilai (sous-assurance): jika nilai pertanggungan lebih rendah daripada nilai sebenarnya barang, ganti rugi dapat dikurangi secara proporsional. Inilah aturan proporsional, yang diatur dalam pasal L121-5 Code des assurances. Periksa apa yang ditetapkan kontrak Anda mengenai hal ini.
Harga emas dan batu, seperti pamor seniman atau jam tangan, berubah. Nilai yang tepat sepuluh tahun lalu bisa sangat jauh sekarang, ke arah mana pun. Karena itu aturan emasnya: menilai ulang secara berkala, misalnya pada setiap tenggat penting atau setelah pergerakan pasar, dan memperbarui kontrak. Pikirkan juga inventaris rumah untuk asuransi, yang memungkinkan memeriksa bahwa totalnya telah tercakup.
Nilai asuransi dan warisan: kaitan yang perlu diketahui
Nilai asuransi tidak hanya berpengaruh saat terjadi kerugian. Untuk perhiasan, batu berharga, benda seni, dan barang koleksi, nilai kena pajak dalam warisan tidak boleh kurang dari taksiran yang tercantum dalam kontrak asuransi terhadap pencurian atau kebakaran (pasal 764 II Code général des impôts), dengan syarat kontrak tersebut:
- berlaku pada hari kematian;
- dibuat oleh almarhum, pasangannya, atau para auteurs-nya kurang dari 10 tahun sebelum terbukanya warisan.
Aturan ini berlaku kecuali ada bukti sebaliknya. Jika ada beberapa kontrak, diambil rata-rata taksirannya. Asuransi multirisiko rumah hanya diperhitungkan jika menyebutkan barang-barangnya secara tepat. Barang-barang ini tidak termasuk dalam tarif flat perabot 5%.
Secara konkret, nilai asuransi yang dinilai terlalu rendah berisiko menghasilkan ganti rugi yang dikurangi saat terjadi kerugian; nilai yang sangat tinggi melindungi lebih baik saat kerugian, tetapi juga akan menjadi dasar minimum pernyataan warisan, kecuali dibuktikan nilai yang lebih rendah. Jadi yang terpenting adalah nilai asuransi itu tepat dan terdokumentasi, serta selalu diperbarui. Bila ada pertanyaan tentang dampaknya dalam warisan, bicarakan dengan notaris Anda.
Bersama Collectalia
Setiap barang menyimpan riwayat taksiran dan nilai-nilainya yang berurutan, dengan sumber dan dokumen (penilaian ahli, faktur, sertifikat) yang menyertainya. Kontrak asuransi dikaitkan dengan barang yang dicakupnya, dengan pengingat otomatis sebelum jatuh tempo atau tenggat pemutusan: saat yang tepat untuk menilai ulang. Laporan PDF asuransi dapat dibuat untuk pialang Anda, yang juga dapat menerima akses baca saja. Lihat halaman perusahaan asuransi dan pialang.
Peringatan. Collectalia bukan situs konsultasi hukum, pajak, atau asuransi. Informasi pada halaman ini bersifat umum, disusun berdasarkan peraturan Prancis yang berlaku per 09/11/2026: informasi ini dapat berubah, belum tentu berlaku di luar Prancis, dan tidak memperhitungkan situasi Anda. Mohon pastikan untuk memeriksakannya kepada notaris, pengacara, akuntan, atau perusahaan asuransi Anda sebelum menerapkannya.