Hinweis. Collectalia ist keine Plattform für Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung. Die Informationen auf dieser Seite sind allgemeiner Natur und beruhen auf den am 09.11.2026 geltenden französischen Rechtsvorschriften: Sie können sich ändern, gelten nicht zwingend außerhalb Frankreichs und berücksichtigen nicht Ihre persönliche Situation. Lassen Sie sie unbedingt von einem Notar, einem Rechtsanwalt, einem Steuerberater oder Ihrem Versicherer überprüfen, bevor Sie sie umsetzen.
Das Wichtigste
- Der vereinbarte Wert wird mit dem Versicherer vor dem Schadenfall auf Grundlage eines Gutachtens festgelegt; der angegebene Wert muss danach bewiesen werden.
- Ein zu niedriger Wert kann die Entschädigung mindern (Proportionalitätsregel): Man sollte regelmäßig neu bewerten.
- Bei Schmuck und Kunstgegenständen dient die Versicherungsschätzung auch als Untergrenze im Erbfall.
Vereinbarter Wert, angegebener Wert: zwei unterschiedliche Logiken
Wer ein Kunstwerk, ein Schmuckstück oder eine hochwertige Uhr versichert, fragt nicht nur „wie viel?“, sondern „wer legt den Wert fest, und wann?“. Genau darin besteht der Unterschied zwischen vereinbartem Wert (valeur agréée) und angegebenem Wert (valeur déclarée), zwei Begriffen, die man in erweiterten Hausratversicherungsverträgen ebenso findet wie in Spezialverträgen.
Der vereinbarte Wert
Der vereinbarte Wert wird zwischen Versichertem und Versicherer einvernehmlich und vor jedem Schadenfall festgelegt, in der Regel auf der Grundlage eines Gutachtens. Er wird gegenstandsweise im Vertrag eingetragen. Sein größter Vorteil: Bei Totalverlust (Diebstahl, Zerstörung) muss dieser Wert nicht erneut bewiesen werden. Die Auseinandersetzung über den Wert hat beim Vertragsabschluss stattgefunden, nicht nach dem Schadenfall.
Der angegebene Wert
Der angegebene Wert wird vom Versicherten selbst angegeben, ohne vorherige Bestätigung. Er dient zur Berechnung der Prämie und der Versicherungssumme, bindet den Versicherer aber nicht hinsichtlich des tatsächlichen Werts: Nach einem Schaden muss der Versicherte belegen, dass der Gegenstand tatsächlich diesen Betrag wert war, mit Rechnungen, Gutachten, Fotos und Zertifikaten. Ohne Nachweise kann die Diskussion lange dauern (siehe Schmuckdiebstahl ohne Rechnung).
| Vereinbarter Wert | Angegebener Wert | |
|---|---|---|
| Wer legt ihn fest? | Versicherter und Versicherer einvernehmlich | Der Versicherte allein |
| Wann? | Vor jedem Schadenfall | Bei Vertragsabschluss, ohne Überprüfung |
| Auf welcher Grundlage? | In der Regel ein Gutachten | Die Schätzung des Versicherten |
| Nach einem Totalverlust | Der Wert muss nicht erneut bewiesen werden | Der Wert muss belegt werden |
| Worauf zu achten ist | Neu bewerten, um dem Markt zu folgen | Alle Nachweise aufbewahren |
Versicherungswert eines Kunstwerks: wie man ihn bestimmt
Der Versicherungswert eines Kunstwerks sollte widerspiegeln, was seine Wiederbeschaffung kosten würde oder was es auf dem Markt wert ist, je nachdem, was der Vertrag vorsieht. Es gibt mehrere Quellen:
- Das Gutachten eines spezialisierten Experten oder eines Auktionshauses: die Referenz für einen vereinbarten Wert.
- Der aktuelle Kaufpreis, mit Rechnung als Beleg: nützlich, aber er veraltet schnell.
- Ergebnisse vergleichbarer Verkäufe: Werke desselben Künstlers, derselben Technik, desselben Formats und derselben Epoche.
Bewahren Sie unabhängig von der Quelle einen Nachweis auf: Datum, Urheber der Schätzung, Methode. Eine gut vorbereitete Akte erleichtert das Gutachten: siehe ein Gemälde schätzen lassen.
Kunstversicherung für Privatpersonen: welche Variante?
Für eine Kunstversicherung für Privatpersonen ist der Hausratversicherungsvertrag oft der Ausgangspunkt. Er sieht aber in der Regel Obergrenzen für Wertgegenstände und Schutzbedingungen (Tresor, Alarmanlage, Schlösser) vor. Übersteigen Ihre Kunstwerke, Schmuckstücke oder Uhren diese Obergrenzen, gibt es zwei Möglichkeiten: eine Erweiterung des Hausratversicherungsvertrags oder einen Spezialvertrag „Kunst- und Sammlerobjekte“, der häufig mit vereinbartem Wert angeboten wird. Ihr Versicherer oder Makler stellt Ihnen die Garantien vor; vergleichen Sie insbesondere die Ausschlüsse, die Selbstbeteiligungen und die Bedingungen für Transport oder Leihe.
Schmuckversicherung: der Wert und die Proportionalitätsregel
Bei der Schmuckversicherung ist der im Vertrag angesetzte Wert entscheidend. Ein zu niedriger Wert führt zu Unterversicherung: Liegt die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert der Güter, kann die Entschädigung anteilig gekürzt werden. Das ist die Proportionalitätsregel nach Artikel L121-5 des Code des assurances. Prüfen Sie, was Ihr Vertrag dazu vorsieht.
Die Kurse für Gold und Edelsteine ändern sich ebenso wie die Notierung von Künstlern oder Uhren. Ein vor zehn Jahren zutreffender Wert kann heute weit entfernt sein, in die eine wie in die andere Richtung. Daher die goldene Regel: regelmäßig neu bewerten, zum Beispiel bei jeder wichtigen Fälligkeit oder nach einer Marktbewegung, und den Vertrag aktualisieren. Denken Sie auch an das Hausratverzeichnis für die Versicherung, mit dem sich prüfen lässt, ob die Gesamtsumme abgedeckt ist.
Versicherungswert und Erbfall: ein Zusammenhang, den man kennen sollte
Der Versicherungswert wirkt nicht nur im Schadenfall. Bei Schmuck, Edelsteinen, Kunstgegenständen und Sammlerobjekten darf der im Erbfall steuerpflichtige Wert nicht unter der Schätzung liegen, die in den Versicherungsverträgen gegen Diebstahl oder Brand angegeben ist (Artikel 764 II des Code général des impôts), sofern diese Verträge
- am Todestag laufen;
- vom Verstorbenen, seinem Ehegatten oder seinen Rechtsvorgängern weniger als 10 Jahre vor dem Eintritt des Erbfalls abgeschlossen wurden.
Diese Regel gilt vorbehaltlich des Gegenbeweises. Bei mehreren Verträgen wird der Durchschnitt der Schätzungen angesetzt. Eine Hausratversicherung (multirisque habitation) zählt nur, wenn sie die Gegenstände genau bezeichnet. Diese Gegenstände fallen nicht unter die Hausrat-Pauschale von 5 %.
Konkret bedeutet das: Ein zu niedrig angesetzter Versicherungswert führt im Schadenfall zu einer gekürzten Entschädigung; ein sehr hoher Wert schützt im Schadenfall besser, dient aber auch als Mindestgrundlage für die Erbschaftsteuererklärung, es sei denn, man beweist einen niedrigeren Wert. Wichtig ist also, dass der Versicherungswert zutreffend und dokumentiert ist und aktuell gehalten wird. Bei Fragen zur Wirkung im Erbfall sprechen Sie mit Ihrem Notar (notaire).
Mit Collectalia
Jedes Stück bewahrt den Verlauf seiner Schätzungen und aufeinanderfolgenden Werte, mit Quelle und beigefügtem Dokument (Gutachten, Rechnung, Zertifikat). Die Versicherungsverträge sind den Gegenständen zugeordnet, die sie abdecken, mit einer automatischen Erinnerung vor der Fälligkeit oder der Kündigungsfrist: der richtige Zeitpunkt zum Neubewerten. Für Ihren Makler wird ein PDF-Versicherungsbericht erstellt, und er kann auch einen schreibgeschützten Zugang erhalten. Siehe die Seite Versicherer und Makler.
Hinweis. Collectalia ist keine Plattform für Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung. Die Informationen auf dieser Seite sind allgemeiner Natur und beruhen auf den am 09.11.2026 geltenden französischen Rechtsvorschriften: Sie können sich ändern, gelten nicht zwingend außerhalb Frankreichs und berücksichtigen nicht Ihre persönliche Situation. Lassen Sie sie unbedingt von einem Notar, einem Rechtsanwalt, einem Steuerberater oder Ihrem Versicherer überprüfen, bevor Sie sie umsetzen.