Aviso. Collectalia no es un sitio de asesoramiento jurídico, fiscal ni de seguros. La información de esta página es de carácter general, elaborada con arreglo a los textos franceses vigentes a fecha de 09/11/2026: puede cambiar, no es necesariamente aplicable fuera de Francia y no tiene en cuenta su situación. Hágala verificar imperativamente por un notario, un abogado, un experto contable o su aseguradora antes de ponerla en práctica.
Lo esencial
- El valor convenido se pacta con la aseguradora antes del siniestro, previo peritaje; el valor declarado habrá que probarlo después.
- Un valor demasiado bajo puede reducir la indemnización (regla proporcional): hay que reevaluar con regularidad.
- Para las joyas y los objetos de arte, la estimación del seguro sirve también de mínimo en caso de herencia.
Valor convenido, valor declarado: dos lógicas distintas
Para asegurar una obra de arte, una joya o un reloj de precio, la cuestión no es solo «¿cuánto?», sino «¿quién fija el valor y cuándo?». Esa es toda la diferencia entre valor convenido (valeur agréée) y valor declarado, dos nociones que se encuentran tanto en los contratos del hogar ampliados como en los contratos especializados.
El valor convenido
El valor convenido se fija de común acuerdo entre el asegurado y la aseguradora, antes de cualquier siniestro, en general sobre la base de un peritaje. Se inscribe en el contrato, objeto por objeto. Su principal interés: en caso de pérdida total (robo, destrucción), ese valor no tiene que volver a probarse. El debate sobre el valor tuvo lugar en la contratación, no después del siniestro.
El valor declarado
El valor declarado lo indica el propio asegurado, sin validación previa. Sirve para calcular la prima y el capital asegurado, pero no vincula a la aseguradora en cuanto al valor real: tras un siniestro, el asegurado deberá justificar que el objeto valía realmente ese importe, con facturas, peritajes, fotos y certificados. Sin justificantes, la discusión puede ser larga (véase robo de joyas sin factura).
| Valor convenido | Valor declarado | |
|---|---|---|
| ¿Quién lo fija? | El asegurado y la aseguradora, de común acuerdo | El asegurado por sí solo |
| ¿Cuándo? | Antes de cualquier siniestro | En la contratación, sin verificación |
| ¿Sobre qué base? | En general, un peritaje | La estimación del asegurado |
| Tras una pérdida total | No hace falta volver a probar el valor | El valor debe justificarse |
| Punto de vigilancia | Reevaluar para seguir al mercado | Conservar todos los justificantes |
Valor de seguro de una obra de arte: cómo determinarlo
El valor de seguro de una obra de arte debe reflejar lo que costaría reemplazarla o lo que vale en el mercado, según lo que prevea el contrato. Existen varias fuentes:
- El peritaje de un experto especializado o de una casa de subastas: la referencia para un valor convenido.
- El precio de compra reciente, con factura: útil, pero envejece deprisa.
- Los resultados de ventas comparables: obras del mismo artista, de la misma técnica, formato y período.
Sea cual sea la fuente, deje constancia: fecha, autor de la estimación, método. Un expediente bien preparado facilita el peritaje: véase hacer tasar un cuadro.
Seguro de obras de arte para un particular: ¿qué fórmula?
Para un seguro de obras de arte de un particular, el contrato del hogar suele ser el punto de partida. Pero generalmente prevé límites para los objetos de valor y condiciones de protección (caja fuerte, alarma, cerraduras). Cuando sus obras, joyas o relojes superan esos límites, hay dos vías: una ampliación del contrato del hogar o un contrato especializado de «objetos de arte y de colección», a menudo ofrecido a valor convenido. Su aseguradora o corredor le presentará las garantías; compare en particular las exclusiones, las franquicias y las condiciones de transporte o de préstamo.
Seguro de joyas: el valor y la regla proporcional
En el seguro de joyas, el valor retenido en el contrato es determinante. Un valor demasiado bajo expone al infraseguro: si el capital asegurado es inferior al valor real de los bienes, la indemnización puede reducirse proporcionalmente. Es la regla proporcional, prevista en el artículo L121-5 del Código de Seguros francés. Compruebe lo que prevé su contrato al respecto.
Las cotizaciones del oro y de las piedras, al igual que la cotización de los artistas o de los relojes, evolucionan. Un valor justo hace diez años puede estar hoy muy alejado, en un sentido o en otro. De ahí la regla de oro: reevaluar con regularidad, por ejemplo en cada vencimiento importante o tras un movimiento del mercado, y actualizar el contrato. Piense también en el inventario de la vivienda para el seguro, que permite comprobar que el total está bien cubierto.
Valor de seguro y herencia: un vínculo que conviene conocer
El valor de seguro no tiene efecto únicamente en caso de siniestro. Para las joyas, piedras preciosas, objetos de arte y de colección, el valor imponible en una herencia no puede ser inferior a la estimación que figure en los contratos de seguro contra robo o incendio (artículo 764 II del Código General de Impuestos), siempre que esos contratos:
- estén vigentes el día del fallecimiento;
- hayan sido suscritos por el fallecido, su cónyuge o sus causantes menos de 10 años antes de la apertura de la herencia.
Esta regla juega salvo prueba en contrario. Si hay varios contratos, se retiene la media de las estimaciones. Un seguro multirriesgo del hogar solo cuenta si designa los objetos de forma precisa. Estos objetos no se rigen por el tanto alzado del 5 % sobre el mobiliario.
Concretamente, un valor de seguro infravalorado expone a una indemnización reducida en caso de siniestro; un valor muy elevado protege mejor en caso de siniestro, pero servirá también de base mínima para la declaración de herencia, salvo que se pruebe un valor inferior. Lo esencial es, pues, que el valor de seguro sea justo y esté documentado, y se mantenga al día. Ante cualquier duda sobre el efecto en la herencia, consúltelo con su notario.
Con Collectalia
Cada pieza conserva el historial de sus estimaciones y valores sucesivos, con la fuente y el documento (peritaje, factura, certificado) adjuntos. Los contratos de seguro se vinculan a los objetos que cubren, con un aviso automático antes del vencimiento o de la fecha límite de rescisión: el buen momento para reevaluar. Se genera un informe PDF para el seguro destinado a su corredor, que también puede recibir un acceso de solo lectura. Véase la página aseguradoras y corredores.
Aviso. Collectalia no es un sitio de asesoramiento jurídico, fiscal ni de seguros. La información de esta página es de carácter general, elaborada con arreglo a los textos franceses vigentes a fecha de 09/11/2026: puede cambiar, no es necesariamente aplicable fuera de Francia y no tiene en cuenta su situación. Hágala verificar imperativamente por un notario, un abogado, un experto contable o su aseguradora antes de ponerla en práctica.