免责声明。 Collectalia 不是法律、税务或保险咨询网站。本页信息仅为一般性信息，依据截至 2026/11/09 有效的法国法规编写：这些规定可能变化，不一定适用于法国以外地区，也未考虑您的具体情况。在采取任何行动之前，务必请公证人、律师、会计师或您的保险公司核实。
要点
- 约定价值是在事故发生前、经鉴定与保险公司商定的；申报价值则要在事故发生后加以证明。
- 价值过低可能减少赔偿（比例规则）：需要定期重新评估。
- 对于珠宝和艺术品，保险估价同时也是遗产继承中的下限。
约定价值与申报价值：两种不同的逻辑
为一件艺术品、一件珠宝或一块贵重手表投保，问题不仅是“多少钱”，而是“由谁、在何时确定价值”。这正是约定价值与申报价值之间的差别，这两个概念在扩展的住房合同和专门合同中都会出现。
约定价值
约定价值由被保险人与保险公司协商一致确定，在任何事故发生之前，通常以鉴定为基础。它逐件写入合同。其主要好处是：发生全损（盗窃、毁坏）时，该价值无需再次证明。关于价值的争议在投保时就已解决，而不是事故之后。
申报价值
申报价值由被保险人自己填写，没有事先确认。它用于计算保费和保额，但对实际价值并不约束保险公司：事故发生后，被保险人必须证明该物品确实值这个金额，需提供发票、鉴定报告、照片和证书。没有凭证，讨论可能旷日持久（参见无发票的珠宝盗窃）。
| 约定价值 | 申报价值 | |
|---|---|---|
| 由谁确定？ | 被保险人与保险公司协商一致 | 仅被保险人 |
| 何时？ | 任何事故发生之前 | 投保时，不经核实 |
| 依据是什么？ | 通常是一份鉴定 | 被保险人的估计 |
| 全损之后 | 无需再次证明价值 | 价值必须得到证明 |
| 注意事项 | 重新评估以跟上市场 | 保留所有凭证 |
艺术品的保险价值：如何确定
艺术品的保险价值应反映替换它所需的费用或它在市场上的价值，视合同的约定而定。有几种来源：
- 专业专家或拍卖行的鉴定：约定价值的参照标准。
- 近期的购买价格，附发票：有用，但很快就会过时。
- 可比成交结果：同一艺术家、相同技法、尺寸和时期的作品。
无论来源如何，请留下记录：日期、估价人、方法。准备充分的材料有助于鉴定：参见为一幅画估价。
个人艺术品保险：选择哪种方案？
对于个人艺术品保险，住房合同往往是起点。但它通常设有贵重物品的限额和防护条件（保险箱、报警系统、门锁）。当您的艺术品、珠宝或手表超出这些限额时，有两条路：扩展住房合同，或投保专门的“艺术品和收藏品”合同，后者往往采用约定价值。您的保险公司或经纪人会介绍各项保障；请特别比较除外责任、免赔额以及运输或出借的条件。
珠宝保险：价值与比例规则
对于珠宝保险，合同中采用的价值起决定作用。价值过低会导致投保不足：如果保额低于财产的实际价值，赔偿金可能按比例减少。这就是《法国保险法典》第 L121-5 条规定的比例规则。请查看您的合同对此有何规定。
黄金和宝石的行情，以及艺术家或手表的市价，都在变化。十年前合理的价值，今天可能相差甚远，无论是偏高还是偏低。因此有一条黄金法则：定期重新评估，例如在每个重要的到期日或市场波动之后，并更新合同。也请考虑为保险做的家庭财产清单，它可以让您核实总额是否都有保障。
保险价值与遗产继承：需要了解的关联
保险价值的作用不仅限于发生事故时。对于珠宝、宝石、艺术品和收藏品，遗产继承中的应税价值不得低于防盗或火灾保险合同中载明的估价（《法国税法典》第 764 条第 II 款），前提是这些合同：
- 在死亡当日有效；
- 由逝者、其配偶或其前手在继承开始前不足 10 年订立。
这条规则在没有相反证据时适用。如有多份合同，取各估价的平均值。普通的住房综合险只有在明确指明物品时才算数。这些物品不适用5% 家具定额。
具体来说，保险价值被低估，事故发生时赔偿金会被减少；保险价值很高，事故发生时保障更好，但也会成为遗产申报的最低依据，除非证明价值较低。因此关键在于保险价值要准确并有文件记录，且保持更新。如果对其在遗产继承中的影响有疑问，请咨询您的公证人。
使用 Collectalia
每件物品都保留其历次估价和价值的历史，并附有来源和相关文件（鉴定报告、发票、证书）。保险合同与其所保障的物品关联，并在到期日或最迟解约日前自动提醒：这正是重新评估的好时机。可为您的经纪人生成 PDF 保险报告，他也可以获得只读权限。参见保险公司和经纪人专页。
免责声明。 Collectalia 不是法律、税务或保险咨询网站。本页信息仅为一般性信息，依据截至 2026/11/09 有效的法国法规编写：这些规定可能变化，不一定适用于法国以外地区，也未考虑您的具体情况。在采取任何行动之前，务必请公证人、律师、会计师或您的保险公司核实。