免責聲明。 Collectalia 不是法律、稅務或保險諮詢網站。本頁資訊僅為一般性資訊，依據截至 2026/11/09 有效的法國法規編寫：這些規定可能變動，不一定適用於法國以外地區，也未考量您的個別情況。在採取任何行動之前，務必請公證人、律師、會計師或您的保險公司查證。
重點摘要
- 約定價值是在事故前依據鑑定與保險公司議定的；申報價值則須在事後舉證。
- 價值過低可能減少賠償（比例原則）：必須定期重新評估。
- 對珠寶與藝術品而言，保險估價也是遺產繼承時的最低額。
約定價值與申報價值：兩種不同的邏輯
為一件藝術品、珠寶或高價手錶投保時，問題不只是「多少錢？」，而是「誰來決定價值，以及何時決定？」這正是約定價值與申報價值的差別，這兩個概念在擴大保障的住宅保險合約和專門合約中都會出現。
約定價值
約定價值是被保險人與保險公司共同議定、在任何事故之前決定的，通常依據鑑定。它逐件寫入合約。其主要優點：發生全損（竊盜、毀壞）時，此價值無須再次舉證。關於價值的討論在投保時就已完成，而不是在事故之後。
申報價值
申報價值由被保險人自行註明，事前不經確認。它用來計算保費與保險金額，但不就實際價值拘束保險公司：事故後，被保險人必須證明該物品確實值這個金額，並提供發票、鑑定報告、照片與證書。沒有證明文件，討論可能會很漫長（參見無發票的珠寶竊盜）。
| 約定價值 | 申報價值 | |
|---|---|---|
| 由誰決定？ | 被保險人與保險公司共同議定 | 僅由被保險人 |
| 何時？ | 任何事故之前 | 投保時，不經查核 |
| 依據什麼？ | 通常是鑑定 | 被保險人的估價 |
| 發生全損後 | 無須再次證明價值 | 價值必須提出證明 |
| 注意事項 | 重新評估以跟上市場 | 保存所有證明文件 |
藝術品的保險價值：如何決定
藝術品的保險價值應反映重置所需的成本，或其市場價值，視合約規定而定。有幾種來源：
- 專業鑑定專家或拍賣公司的鑑定：約定價值的依據。
- 近期的購買價格，附發票：有用，但很快就過時。
- 可比拍賣結果：同一藝術家、相同技法、尺寸與時期的作品。
無論來源為何，都要留下記錄：日期、估價者、方法。準備完善的檔案有助於鑑定：參見畫作估價。
個人的藝術品保險：選擇哪種方案？
對於個人的藝術品保險，住宅保險合約往往是起點。但它通常訂有貴重物品的上限與防護條件（保險箱、警報器、門鎖）。當您的作品、珠寶或手錶超過這些上限時，有兩條路：擴大住宅保險合約，或改投專門的「藝術品與收藏品」保單，後者常以約定價值提供。您的保險公司或經紀人會向您介紹各項保障；請特別比較除外條款、自負額，以及運輸或借展的條件。
珠寶保險：價值與比例原則
對於珠寶保險，合約採計的價值至關重要。價值過低會導致投保不足：如果保險金額低於財產的實際價值，賠償金可能按比例減少。這就是《保險法典》第 L121-5 條規定的比例原則。請查看您的合約對此點的規定。
黃金與寶石的行情，以及藝術家或手錶的行情，都會變動。十年前合理的價值，今天可能相去甚遠，不論偏高或偏低。因此有一條金科玉律：定期重新評估，例如在每次重要的到期日，或市場波動之後，並更新合約。也請考慮為保險編製住家財物清冊，以便確認總額是否都已獲得保障。
保險價值與遺產繼承：必須知道的關聯
保險價值的影響不僅限於事故發生時。對於珠寶、寶石、藝術品與收藏品，遺產中的應稅價值不得低於竊盜或火災保險合約所載的估價（《稅務總法典》第 764 條 II），條件是這些合約：
- 於身故當日有效；
- 由被繼承人、其配偶或其前手於繼承開始前不到 10 年訂立。
此規則在有反證時除外。若有多份合約，則採計估價的平均值。住宅綜合險只有在明確指明這些物品時才計入。這些物品不屬於 5% 家具概算的範圍。
具體來說，保險價值被低估，會使事故時的賠償減少；價值非常高，則事故時保障更好，但也將成為遺產申報的最低基礎，除非能證明較低的價值。因此重點在於保險價值要合理且有文件佐證，並持續更新。對於其在遺產繼承中的影響若有疑問，請與您的公證人討論。
使用 Collectalia
每件物品都保存其歷次估價與價值的歷史，並附上來源與文件（鑑定報告、發票、證書）。保險合約與其所涵蓋的物品相連結，並在到期日或終止期限之前自動提醒：這正是重新評估的好時機。可為您的經紀人產生 PDF 保險報告，經紀人也可獲得唯讀存取權限。參見保險公司與經紀人頁面。
免責聲明。 Collectalia 不是法律、稅務或保險諮詢網站。本頁資訊僅為一般性資訊，依據截至 2026/11/09 有效的法國法規編寫：這些規定可能變動，不一定適用於法國以外地區，也未考量您的個別情況。在採取任何行動之前，務必請公證人、律師、會計師或您的保險公司查證。